Как правильно давать в долг: советы и лайфхаки💵

Наверняка вам не раз приходилось давать деньги в долг друзьям или родным. Мы искренне рады за вас, если эта ситуация благополучно разрешалась, вам возвращали деньги, а отношения оставались такими, какими были до этого. Но случается и так, что суммы в долг становятся настоящей проблемой. Сегодня мы в invme расскажем, как одалживать так, чтобы потом сохранить свое ментальное здоровье.

Прежде, чем одолжить

Прежде, чем дать кому-то деньги в долг, вам стоит рассмотреть все плюсы и минусы и ответить самому себе на определенные вопросы:

Кому?

Вся ситуация и одалживаемая сумма зависят от того, кому вы собираетесь дать деньги в долг. Это может быть ваш друг, кто-то из родственников или малознакомый человек. Сразу оговоримся, что близость с человеком абсолютно не означает, что он добросовестно все вернет. Или то, что человек, которого вы знаете мало, обязательно исчезнет и вовсе не отдаст деньги. Рассматривать нужно каждую конкретную ситуацию, потому что последствия могут быть непредсказуемыми.

Доверяю ли я этому человеку?

Ответьте сами себе честно на вопрос: доверяю ли я человеку, которому собираюсь одолжить деньги? Если вы понаблюдаете за своими знакомыми и друзьями, вы можете увидеть, что среди них есть финансово ответственные люди. Это те, кто всегда возвращает деньги за обед, такси, кино и любые другие траты. Таким людям не нужно напоминать вернуть деньги, потому что они всегда сами это сделают. Скорее всего, с ними не будет проблем, если одолжить им какую-то сумму и заранее договориться, как они будут ее возвращать.

С другой стороны, есть те, кто не возвращает свою часть из общих мелких расходов, оставляет меньше в ресторане или кафе, когда вы делите счет, или вовсе уходит раньше оплаты счета. Есть большая вероятность, что такие люди и с долгом будут вести себя подобным образом.

Конечно, при этом у каждого из нас, есть близкие друзья или родные, которым мы безоговорочно доверяем и можем дать в долг любую сумму. Но и здесь могут быть свои подводные камни. Как бы сильно вы ни любили свою подругу, и насколько близкой она бы к вам ни была, если на ней уже висит несколько кредитов или долгов, вряд ли это хороший знак, что она вернет всю сумму в оговоренный срок.

Потяну ли я эту сумму?

Это очень важный вопрос, который вы обязательно должны себе задать. Никогда не стоит давать деньги в долг, на которые вы сами рассчитывали. Потому что так, в случае, если их вам не вернут или вернут не в срок, вам придется уже самим брать в долг или пользоваться кредитной картой.

Тем более не стоит оформлять на свое имя кредиты, даже если вас уверяют, что человек будет исправно платить без задержек. Если вдруг этого не произойдет, из-за пропусков оплаты у вас испортится кредитная история. А это может привести к проблемам с ипотекой или кредитами, которые вам могут понадобиться в будущем.

Могу ли я спокойно потерять эту сумму в случае, если должник не вернет деньги

Это неприятно, но стоит признать, что деньги, которые вы даете в долг, могут к вам не вернуться, и от этого, к сожалению, никто не застрахован. Поэтому, даже если у вас есть свободные 100 000 рублей, подумайте, станет ли для вас большой потерей, если эти деньги вы больше не увидите. Пользуясь таким правилом, вы обезопасите себя и сохраните свои нервы.

Спросите, почему человек не хочет обратиться в банк

Сегодня существует множество вариантов, чтобы взять деньги в банке, при этом не переплачивая за проценты. Есть кредитные карты с продленным сроком возврата средств. Попробуйте поинтересоваться, почему человек, который просит у вас в долг, не хочет воспользоваться подобными услугами в банке.

Вас это может удивить, но, возможно, человек просто не знает о такой возможности и с радостью воспользуется ей, чтобы не создавать неудобства другим людям. В случае же, если на человеке уже весит несколько кредитов, подумайте несколько раз, хорошая ли идея давать в долг тому, кто так безответственно относится к финансовой грамотности.

Нужны ли расписка и проценты?

Это довольно щепетильный вопрос, потому что, согласитесь, вряд ли вы захотите составлять расписку с близким другом или родственником. Это даже может показаться неприличным и странным. Такое решение должно оставаться только за вами. Если вы хотите чувствовать себя более спокойно, составьте хотя бы неофициальное соглашение, в котором будет прописана сумма и срок оплаты.

С процентами ситуация обстоит так же. Возможно, оптимальным вариантом будет начисление процентов после определенного срока – например, нескольких месяцев в зависимости от одалживаемой суммы. Это сможет обезопасить в некотором роде вас и станет неким стимулом для должника – вряд ли кому-то хочется переплачивать.

Когда решил одолжить

Если вы уже точно решили, что одолжите деньги в долг, не забывайте о нескольких важных факторах:

Точно оговоренные сроки

Точно оговоренный срок стоит на первом месте. Если вы не договоритесь заранее, когда вам вернут деньги, это может грозить тем, что вам их вовсе и не вернут. Или через несколько месяцев, а то и лет. Сразу скажите, что после определенного срока, например, в два или три месяца, вы ожидаете получить всю сумму.

Точно оговоренная сумма

Это кажется очевидным пунктом, но и про него лучше упомянуть. Еще до того, как отдать сумму, вам стоит договориться, сколько именно вы даете и сколько ожидаете получить. А также будет ли включать конечная сумма в себя проценты или нет.

Как отдавать долг

Здесь важно договориться не только о том, как именно человек будет отдавать долг (наличными или банковским переводом), но и как именно он будет это делать: единовременным платежом или частями. Для кого-то удобно отдавать частями – скажем, перечислять каждый месяц определенную сумму. А кому-то больше подойдет отдать всю сумму сразу.

Скажите, что эта сумма для вас существенна

Чтобы показать, что вы дорожите той суммой, которую даете в долг, заранее сообщите о том, что эта сумма для вас довольно существенна, и ее потеря сильно ударит по вашему бюджету. Еще лучше конкретно сказать, как вы рассчитывали потратить эти деньги – например, отправиться в отпуск с ребенком или обновить страховку для машины. Лучше, если это будет что-то действительно важное и существенное.

Дать в долг другу

Когда вы даете другу деньги в долг, стоит помнить о том, что иногда так может закончиться дружба. Кроме того, нужно четко разделять понятия дружбы и денег. И даже если вам кажется, что у вас лучший друг на свете, иногда это никак не гарантирует его финансовой ответственности.

Чтобы не возникло неприятных ситуаций, помните о расписке. Адвокат Роман Щербинин сообщал, что расписка имеет реальную силу, если в ней указаны ФИО заимодавца и заемщика, паспортные данные и адреса регистрации обоих, сумма долга (лучше прописью), цель передачи денег, подтверждение факта их получения должником, включая его подпись с расшифровкой, а также дата и место их передачи, срок, на который ссужались деньги. Лучше, если она будет написана должником собственноручно в присутствии заимодавца, который предварительно проверит паспортные данные должника и действительность паспорта по базе ФМС. Полезно, если в расписке будут фигурировать подписи свидетелей, которые присутствовали при передаче денег и при необходимости смогут это подтвердить в суде. Отсутствие хотя бы одного из названных элементов ослабляет юридическую силу расписки и дает возможность недобросовестному заемщику оспорить долг. Более подробно о расписке и ее особенностях мы расскажем дальше.

Дать в долг родному

Давать в долг родным людям и членам семьи бывает еще сложнее, чем друзьям. Из-за неформального характера общения и близких отношения вы попадаете в ловушку, в которой заемщик не будет торопиться отдать долг. Кроме того, если вы часто будете давать деньги в долг, ваши родственники поймут, что к вам можно обратиться в сложной финансовой ситуации. Само по себе это, конечно, неплохо, но накладывает на вас определенную ответственность.

Если в какой-то момент вы смогли помочь брату, а, например, дать в долг тете уже нечем, то тетя может затаить на вас настоящую обиду.

Если ваш родственник слишком часто берет у вас деньги в долг, возможно, самое время отказать, чтобы человек понял, что должен всеми силами добиться финансовой независимости.

Если уж все-таки вам нужно дать деньги в долг, то, если можете подарить их. Если сумма слишком большая, скажите, что можете подарить какую-то ее часть, а больше у вас просто нет. Если эти деньги вы подарите, вы не будете сами психологически от них зависеть. А если человек добросовестный, он точно найдет способ, как вас поблагодарить.

Правильно оформленная расписка

Каким бы деликатным ни был этот вопрос, вам стоит ознакомиться с ним получше. Если человек собирается возвращать вам долг, то расписка не должна его смущать. Но если он начинает уклоняться от составления бумаги, то это повод задуматься.

Как отмечает финансовый журналист Сергей Антонов, если вы даете другому человеку в долг больше 10 тысяч рублей, сделку нужно оформлять письменно. Для займа между двумя людьми достаточно расписки. Только в этом случае можно ссылаться в суде на показания свидетелей. Расписку заемщик должен писать от руки. Ведь может возникнуть ситуация, что в суде должник скажет, что документ писал не он, а подпись подделана. А так вы всегда можете настоять на проведении экспертизы почерка. Для надежности можно позвать свидетелей. Они зафиксируют в расписке, что видели, как вы передавали деньги. Но ответственности за должника свидетели не несут.

Как частное лицо вы имеете право дать денег взаймы под проценты, как это делают банки.

Гражданский кодекс дает вам возможность установить любой процент и любой понятный порядок его расчета. Но этот порядок нужно описать, чтобы заемщик, суд или приставы смогли разобраться, сколько денег вам причитается. Если процент будет в два раза выше, чем обычно начисляют по таким займам, суд может их уменьшить, несмотря на расписку и договор.

Для займов больше 100 тысяч рублей автоматически применяется ключевая ставка ЦБ, которая действовала, пока должник не отдавал вам деньги. Найти ее можно на сайте Банка России: вам нужна таблица с процентами по операциям в рублях.

Важно знать, что если должник решил вернуть вам деньги раньше, то и проценты он может заплатить частично. Скажем, вы дали деньги в долг на год под 9%, а вернули вам их через полгода. В этом случае заемщик имеет право переплатить только 4,5%.

Помимо процентов вы можете назначить штрафы за невыплату. Считайте это дополнительным стимулом для заемщика, а для вас — платой за нервы, которые потратите в суде.

Штраф может быть фиксированным. Например, в расписке четко указывается, что если должник не выплачивает деньги в срок, то помимо процентов он обязан дополнительно вам отдать определенную сумму.

Если срок выплаты не был указан в расписке, то, исходя из статьи 810 гражданского кодекса, деньги вам должны вернуть в течение 30 дней после первого требования. Чтобы доказать суду, что требование вы направили, отправьте должнику заказное письмо.

Исковое заявление можно отправить письмом, а можно принести в канцелярию суда лично. Документ необходимо составить в трех экземплярах. Один останется у вас, второй — в суде, а третий отправится ответчику. Кроме того, к каждому из экземпляров иска надо будет приложить копию долговой расписки. Оригинал приберегите для судебного заседания.

Почему в долг лучше все-таки не давать

Испорченные отношения

У вас могут быть прекрасные отношения с человеком, которые начнут портиться сразу после того, как вы дадите ему денег в долг. И здесь нужно понимать, стоит ли дружба этого или нет? После вы можете сильно пожалеть о том, что все произошло именно так, но уже нельзя будет что-либо изменить.

Потеря человека

Bank of America провел масштабное исследование и выяснил, что деньги действительно разрушают дружбу. Более 77 % американцев заявили, что долговые расписки нанесли ощутимый вред их отношениям с друзьями. А почти половина опрошенных прервали общение, лишь бы не выплачивать долг. Кстати, средняя сумма, в которую «оценивается дружба», составляет примерно $ 500. Прежде чем одалживать деньги другу, подумайте о возможных последствиях. Если он не вернет их (а в жизни случается и так), сможете ли вы продолжить общение как ни в чем не бывало?

Потерянная сумма

Иногда случается и так, что после того, как вы дали сумму в долг, вы теряете вообще все. И хорошие отношения, и друга, и ту сумму, что вы одолжили. Это может стать по-настоящему стрессовой ситуацией, которую будет не так просто пережить. При этом если вы вежливо откажитесь, вам удастся сохранить как минимум деньги, а как максимум – и друга тоже.

Что делать, чтобы не мучило чувство вины

Главное, когда вы решили отказать давать в долг, – это не испытывать чувство вины и не корить себя за отказ. Помните, что это ваше обдуманное решение, которое должны уважать как вы сами, так и окружающие. Вы не сделали ничего плохого, а иногда и вовсе поступили единственно правильным путем. И вам не за что себя винить.

Если вы хотите узнать больше информации на тему финансов, прочитайте наши статьи на invme:

- Финансовая грамотность для родителей маленьких детей

- Как копить больше и тратить меньше

- Законы денег, которые знают миллионеры